경제적 자유를 위한 실전 가이드 - FIRE 목표 달성 9단계 > 블로그/칼럼

안녕하세요, 에버히어로입니다.

이번 칼럼에서는 FIRE를 목표로 하는 초심자들을 위한

FIRE 달성 9단계에 대해 알아보겠습니다.

정말 기본적인 내용이지만, 실전 팁인 만큼 각 항목별로

본인의 상황에 맞게 노트와 펜을 꺼내어 직접 ‘나만의 답’을 작성해보시길 바랍니다.

귀찮으니 난 그냥 눈으로만 읽을래! 하실 수도 있지만,

이럴 때 직접 작성하는 사람과 그렇지 않은 사람의 미래는 분명히

크게 달라질 것이라고 확신합니다.

꼭 한 번 직접 작성해 보시고 원하시는 미래를 실제로 경험해 보시기 바랍니다.

경제적 자유를 위한 목표 달성 9단계 실전 가이드

1단계: '왜' FIRE를 추구하는지 핵심 동기와 이유를 명확히 합니다

FIRE는 돈보다 동기가 먼저입니다.

예를 들어 직장인 라이프 탈출 혹은 여행하며 일하기 등

FIRE가 필요한 이유를 먼저 파악해 봐야합니다.

Tip: 이렇게 파악한 ‘왜’라는 이유를 메모장 첫 줄에 적어두면,

             중간 과정에서 힘든 시기에 버티는 힘이 됩니다.

2단계: 수입과 지출을 파악하는 기본적인 예산을 세웁니다

예산은 자유를 향한, 즉 노예 탈출을 위한 ㅎㅎ 네비게이션이 될 수 있습니다.

월별 수입과 지출을 정확히 파악해 자신의 재정 상황을 명확히 이해하고

FIRE 달성 방향을 설정해 봐야합니다.

예를 들어, 매달의 고정비와 변동비를 확인하고,

이 과정에서 월 구독 서비스와 소액 결제 항목 등을 점검해보는 겁니다.

Tip: 그냥 아무생각 없이 살아오신 분들도 3개월만 가계부 앱을

            사용해보면 칼질이 필요한 곳이 눈에 보이게 됩니다.

다음은 추천 가계부 앱 입니다.

3단계: 장기적인 경력 목표를 설정하고, 현재 직업의 유지 또는 변경 여부를 결정합니다

FIRE 속도를 높이는 최고의 방법은 수입 확대입니다.

따라서 연봉 협상, 이직, 혹은 부업 등의 변수를 고려해 봐야 합니다.

Tip: 부업 소득의 100%를 투자로 돌리면 목표 달성 시점이

             통상 3~5년 정도 앞당겨지는 것으로 알려져 있습니다.

4단계: 배우자/파트너와 FIRE 목표를 공유합니다

FIRE는 공동 프로젝트입니다.

배우자/파트너와의 재정 동맹이 필요합니다.

매월 1회 파트너와의 ‘재정 미팅’을 통해 수입, 지출, 목표 달성률을 함께 점검해봅니다.

이를 통해 불필요한 갈등을 줄이고, 목표 달성을 가속화할 수 있습니다.

Tip: 배우자와 함께 재정 목표를 설정한 후에는 각각의 역할을 명확히 나누는 것이 중요합니다. 

             예를 들어, 한 사람은 예산을 관리하고, 다른 사람은 투자와 저축 목표를 체크하는 방식으로 

             역할을 분담하면 더 효율적입니다.

5단계: 은퇴 목표 금액과 나이를 세팅하고 상황에 따라 유연하게 조정해봅니다.

“언젠가” 은퇴는 계획이 아닙니다.

목표는 구체적인 숫자로 설정해야 합니다.

목표를 정한 후 이를 달성하기 위해 역산하여 현재 해야 할 일을 채워나가야 합니다.

목표 은퇴 나이, 목표 자산 등의 세팅을 위해 

다음과 같은 FIRE 계산기를 활용하면 편리합니다.

• 미래에셋 은퇴설계 계산기: 링크

• 삼성증권 은퇴설계 계산기: 링크

Tip: 목표 금액을 설정할 때 과도하게 높지 않게 설정하고, 매년 재조정할 수 있도록 하세요.

             처음 설정한 목표가 너무 높거나 낮으면 불안감을 유발하거나 반대로 지나치게

             쉽게 느껴질 수 있습니다.

             목표 자산은 생활비 × 25년을 기준으로 계산하는 FIRE 방식이 일반적입니다.

             또한, 자산의 성장률이나 투자 수익률 등을 반영하여 목표 금액을 유연하게 조정해 가세요.

6단계: 자신의 FIRE 유형을 선택합니다.

FIRE 방식은 다음과 같이 크게 4가지 유형으로 분류할 수 있으며

다양한 FIRE 유형 중 자신에게 맞는 길을 찾아봅니다.

 Tip: 유튜브·SNS 속 럭셔리 FIRE는 남의 얘기로 참고만 하고,

        본인 맞춤형으로 조정하세요.

7단계: 꾸준히 저축하고 투자를 지속합니다

금융권에서 오래 일한 저는 금리….

특히 이자에 이자가 붙는 복리의 힘이 얼마나 막강한지를

체감적으로 무서우리만큼 잘 알고 있습니다.

이자에 이자가 붙는 효과뿐만 아니라 여기에 시간의 힘이 더해지면

고등학교때 배우 지수함수와 같은 모양으로 자산이 기하급수적으로

증가하는 효과를 얻을 수 있습니다.

투자의 귀재 워렌 버핏은 11살 때 처음으로 주식을 사기 시작했지만

초기 몇 년 동안은 큰 수익을 올리지 못했습니다.

그의 자산이 본격적으로 커지기 시작한 것은 그의 나이 60대 이후부터로,

60세에서 90대까지 30년간 연평균 20% 이상의 수익률을 기록한바 있습니다.

버핏의 투자 수익률과 긴밀히 연동되어 있는 버크셔 주가를 통해 확인해보겠습니다.

버핏이 60세였던 1990년대 버크셔 주식 1주 가격(A주) 은 약 $7,000였지만

2025년 8/8일 현재 A주 1주 가격은 $698,040 (약 9억 7천만원)로,

버핏은 60대 이후 이 30년의 기간동안 총 9,872%라는 막강한 수익률을 시현하였습니다.

동일기간 연환산 수익률은 약 14.05%이지만 이토록 막대한 총 수익률을

올린것은 복리효과 때문입니다. 버핏은 배당금을 지급하지 않고, 이익을

재투자하여 자산을 늘려왔기 때문에 버크셔 A주의 경우 복리 효과가 제대로

반영된 케이스라고 할 수 있습니다.

여러분, 전설적인 투자자인 버핏조차 60대 이후에 대부분의 부를 축적했습니다.

60대 이전이라면! 그리고 지금부터 30년 동안 복리 기반의 마라톤 투자를 할 수 있다면!

여러분은 버핏 대비 절대 늦지 않은 상황이라고 말씀드리고 싶습니다.

Tip: 목표 금액을 정하고 매월 저축 목표를 설정한 후, 기다리며 복리의 힘을

       활용하는 것이 핵심입니다. 매달 자동이체·자동투자로 생각할 틈 없이

       저축하고 투자하시기 바랍니다. 조금씩의 꾸준한 투자가 시간이 지나면서

       거대한 자산으로 변할 수 있습니다.

8단계: FIRE 이후의 삶을 설계합니다

FIRE를 달성한 후 무료함에 빠지지 않으려면 일 외적인 취미, 사회생활,

가족 관계 등 삶의 다른 영역에 집중하여 균형 잡힌 삶을 구축해야 합니다.

예를 들어: 배우고 싶은 기술, 하고 싶은 여행, 창작 활동 등이 이에 해당될 것입니다.

미리 준비하세요.

Tip: FIRE 이후에 무엇을 할지 미리 구체적으로 계획해보세요. 

       여행, 취미 생활, 사회적 기여 활동 등 자유 시간이 많아질수록 

       목표를 잃지 않도록 준비하는 것이 중요합니다. 

       이를 통해 의미 있는 삶을 살아가면서, 심리적 안정도 함께 

       추구할 수 있습니다.

9단계: 목표 달성 후 자유로운 삶을 선택하고 즐깁니다

FIRE 달성시 ‘돈에 묶이지 않는 삶’의 시작으로 자유로워지지만,

의외로 FIRE족 중 일부는 심한 우울증에 빠지기도 합니다.

따라서 의미 있는 삶을 동시에 추구해야 합니다.

FIRE 달성에만 매달리지 않고, 자신이 원하는 삶을 꾸준히

구축하는 방법을 생각해야 합니다.

이는 앞서 살펴본 8단계와도 긴밀히 연관되는 내용입니다.

Tip: 돈이 아닌 시간, 관계, 경험에 투자하며 어떻게 살아갈지에 대해

중간중간 많이 생각을 해두어야 허망감이나 우울증을 피할 수 있습니다.

다양한 경험을 통해 나 자신이 어떤 것을 좋아하는지 알아보시기 바랍니다.

이를 위해 끊임없이 본인자신과 그리고 파트너와 대화하십시요.

글로 써보는것도 좋고요. 뭘 좋아하시는지 모르겠다면 이것저것 새로운 것들을

시도 해보는 것이 필요합니다. 다양한 경험치들이 쌓다보면 이전에는 미처

몰랐었던, 아 내가 이런걸 좋아하는 사람었구나! 하는걸 깨달으실 수도 있습니다.

[요약 -Key Takeaways]

FIRE(Financial Independence, Retire Early)를 시작하기 위해서는

왜 FIRE를 추구하는지 명확히 하고, 예산을 설정하며,

장기적인 커리어 목표를 설정하는 것이 중요합니다.

배우자나 파트너와의 재정적 합의는 FIRE 여정에

큰 영향을 미치므로 신중하게 고려해야 하며,

목표 은퇴 시점과 필요한 자금을 계산하고,

자신에게 맞는 FIRE 유형을 선택해야 합니다.

꾸준히 투자하고, FIRE 외적인 삶을 구축하며,

궁극적으로 경제적 자유를 달성하고

행복한 삶을 살아가는 목표를 실현하시기를 바랍니다.